Girokonto: Direktbank oder Filialbank?

Du möchtest ein Girokonto eröffnen und stehst nun vor der Frage „Direktbank oder Bank vor Ort“? Direktbanken gewinnen im Zeitalter der Digitalisierung immer mehr an Popularität. Aber wie funktionieren sie eigentlich und welche Vorteile haben sie gegenüber einer Filialbank? Wenn Du wissen willst, worum es sich bei einer Direktbank handelt und ob sie Dir bessere Konditionen bieten kann als die altbewährte Filialbank in Deiner Ortschaft, findest Du in diesem Artikel die richtigen Antworten!

Was unterscheidet eine Direktbank von einer Filialbank?

Eine Direktbank ist ein Kreditinstitut ohne Filialnetz. Entweder hat diese ein bis wenige Filialen an ihrem zentralen Verwaltungsort oder eben gar keine. Bankgeschäfte werden via Telefon, per Fax und vor allem online über das Internet abgewickelt. Die Direktbank verfügt demnach, wenn sie gar keine Filialen hat, auch über keine Schalter mit persönlich ansprechbaren Sachbearbeitern und ist dann eine reine Onlinebank. Auch die Beratung erfolgt komplett online.

Direktbanken werden außerdem in Universal- und Spezialanbieter eingeteilt. Letztere bieten eine eingeschränkte Auswahl von Finanzdienstleistungen an (z. B. kein Aktienangebot), während Universalanbieter dieselben bekannten Finanzprodukte wie eine Filialbank anbieten.

Ein Konto oder ein Depot bei einer Direktbank eröffnen

Normalerweise sind die Websites der Direktbanken gut strukturiert und Du findest schnell den entsprechenden Link, um Dein Girokonto oder Aktien-Depot zu eröffnen. Die Website der Direktbank führt Dich automatisch durch die notwendigen Schritte zur Konto- oder Depoteröffnung, indem sie Dich wichtige Eckdaten wie Name und Anschrift abfragt. Diese werden online erfasst und anschließend wird der Vertrag online als PDF generiert. Schließlich musst Du den AGBs der Direktbank zustimmen und Dich anschließend per Videoident oder Postident identifizieren. Dies ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben.

Vor- und Nachteile eines Girokontos bei einer Direktbank

Ein Girokonto bei einer Direktbank zu eröffnen, hat viele verschiedene Vorzüge, aber gegenüber der Filialbank auch einige Nachteile, die wir Dir hier erläutern möchten:

Vorteile des Girokontos

• Kosten: Ein Girokonto ist bei einer Direktbank so gut wie immer gebührenfrei. Da die Direktbank durch fehlende Filialen an Verwaltungskosten einspart, bietet sie Dir dafür bei vielen Finanzprodukten günstige Konditionen. Girokonten bei Filialbanken sind hingegen meistens gebührenpflichtig, wobei die Kontogebühren von Filialbanken aktuell tendenziell ansteigen.
• Mobilität: Bei einem Girokonto einer Direktbank kannst Du deutschlandweit in der Regel kostenfrei Geld abheben. Mit zunehmender Tendenz ist dies sogar international möglich. Bei Filialbanken fallen hingegen im Ausland häufig hohe Abhebegebühren an.
• Zusatzleistungen: Wer ein Girokonto bei einer Direktbank eröffnet, kann kostenfreie Zusatzleistungen genießen. So gibt es fast immer eine gebührenfreie Kreditkarte. Auch ein Mietkautionskonto zu eröffnen, ist nicht mit teuren Anmeldegebühren verbunden.

• Kontoeröffnung: Ein Konto bei einer Direktbank kostet häufig keine Gebühren und lässt sich schnell und einfach mit wenigen Klicks einrichten (s.o.). Deine Identifizierung erfolgt anschließend per Video- oder Postident.
• Zinsen: Die Zinsen des Dispokredits liegen bei Direktbanken deutlich unter denen der Filialbanken. Auch ein Geschäftskonto ist bei einer Direktbank mit niedrigeren Gebühren belegt. Du willst ein Tagesgeld-Konto eröffnen? Bei Onlinebanken liegen die Zinsen fürs Tagesgeld höher als bei der Filialbank, wodurch Du etwas mehr Gewinn machst.
• Optimiertes Online-Banking: Natürlich muss eine Direktbank, die nur online Zugang bietet, die beste Technikleistung zur Verfügung stellen. Die eingesparten Verwaltungskosten werden hier in hochwertige Apps, Webaufmachung und Online-Support investiert, sodass Du überall bequem auf ein top organisiertes Online-Banking zugreifen kannst. Dafür steht Dir der vielfältige Support auch schnell und rund um die Uhr zur Verfügung. Dieser umfasst beispielsweise Chat-Optionen, Telefonservice, E-Mail-Kontakt oder Online-Terminvereinbarungen.

Nachteile des Girokontos

• Einzahlung: Die Einzahlung erfolgt von Anbieter zu Anbieter bei Direktbanken auf unterschiedliche Weise und auch nicht immer unkompliziert. Teilweise ist sie gar nicht möglich oder nur in Form von Papiergeld. Außerdem ist das Einzahlen häufig mit Gebühren verbunden. Bei einer Filialbank hingegen kannst Du an diversen Bankautomaten und Schaltern kostenfrei und jederzeit Geld einzahlen. Weitere Infos dazu findest Du weiter unten im Text.
• Beratung: Wenn Du mehr als nur ein Girokonto eröffnen möchtest, Dich für den Aktienhandel und Versicherungen interessierst, kannst Du bei einer Filialbank auf einen professionellen Fachberater bauen, der Dich rundum berät und auf zusätzliche Vorteile oder wichtige Leistungen hinweist. Direktbanken bieten eher einen allgemeinen Support durch verschiedene Medien wie Online-Chats und Kontaktformulare und stets wechselnde Mitarbeiter an. Hier fehlt der persönliche Bezug und das Vertrauensverhältnis zu dem Bankmitarbeiter, der bereits Deine Bedürfnisse kennt. Auch bei Direktbanken gibt es zunehmend persönliche Mitarbeiter. Jedoch erfolgt hier der Kontakt überwiegend via elektronischen Telekommunikationsmitteln, was manchen Kunden nicht ausreicht.

Wie kann ich bei einer Direktbank Geld einzahlen?

Bei den meisten Direktbanken kannst Du Bargeld einzahlen. Es gibt wirklich wenige Direktbanken, bei denen Du keinerlei Möglichkeiten hast, Bargeld einzuzahlen. Wenn es um die Art und Weise geht, wie Du das Geld einzahlen kannst und welche Gebühren es Dich kostet, sind die Möglichkeiten so vielfältig wie die Direktbanken selbst. An dieser Stelle möchten wir Dir die häufigsten Arten auflisten:

• Einige Direktbanken verfügen über Filialen an ihrem zentralen Steuerungsstandort, wo Du am Schalter Geld einzahlen kannst wie bei einer gewöhnlichen Filialbank. Dazu zählt beispielsweise die PSD Bank oder Sparda Bank. Diese Filialen gibt es dann natürlich nur an ganz bestimmten Orten (meist Städten), in denen sich auch die Hauptverwaltung befindet.
• Einige Direktbanken besitzen eine sogenannte Filial-Mutter über die Kunden Bargeld einzahlen können. So können Kunden der Direktbank Norisbank bei der Filial-Mutter Deutsche Bank über deren Geldautomaten Bargeld einzahlen.
• Bei der Deutschen Kreditbank kannst Du über eine App auf Deinem Smartphone oder Laptop einen Barcode generieren und diesen bei ungefähr 11.000 Partnershops dieser Direktbank einlesen lassen, um so Einzahlungen zu tätigen.

Konditionen bei der Beantragung eines Kredits bei einer Direktbank

Direktbanken können häufig für viele Finanzprodukte bessere Konditionen anbieten, da sie im Vergleich zur Filialbank an anderen Stellen Verwaltungskosten einsparen. Zusätzlich ist die Kreditbeantragung bei Direktbanken deutlich leichter, insofern Du ein Girokonto bei dieser Bank besitzt. Dies ist eine Grundvoraussetzung für den Kreditantrag, aber auch kein Problem, denn in der Regel fallen bei Direktbanken keine Kontogebühren an.

Über einen Kreditrechner kannst Du Dir online bequem eine Übersicht über die Angebote zahlreicher Direktbanken machen, die besten Kreditkonditionen finden und anschließend den passenden Kredit aufnehmen. Zwischen Antrag und Auszahlung liegen bei der Direktbank oft nur wenige Tage.

Direktbank oder Filialbank: Worauf Du bei der Wahl der richtigen Direktbank achten musst

Ob eine Direktbank oder doch lieber eine Filialbank für Dich die richtige Wahl ist, hängt von Deinen individuellen Bedürfnissen ab. In jeder Hinsicht lohnt sich vor jedem Vertragsabschluss ein Bank-Vergleich.

• Möchtest Du Kosten sparen, empfiehlt sich eine Direktbank, denn hier fallen in vielerlei Hinsicht niedrigere Gebühren an. Sei es das kostenlose Girokonto oder die niedrigeren Anmeldegebühren für ein Mietkautionskonto, Direktbanken bieten meistens Produkte günstiger an als Filialbanken. Zum einen, weil sie in der Konkurrenz zur Filialbank besser abschneiden wollen, zum anderen, weil sie die Kosten einer Filialbank (wie etwa Miete und Gehälter der Filialarbeiter) geringfügiger oder gar nicht tragen müssen.
• Bist Du technikaffin? Ein gewisses Maß an Verständnis für Technik und Sicherheitsvorkehrungen ist bei der Entscheidung für eine Direktbank Voraussetzung. Hier wickelst Du Deine Bankgeschäfte über das Online-Banking ab und bekommst über Video-Anrufe, Live-Chats oder E-Mails Deine Beratung und Support. Eine grundlegende technische Ausrüstung (Internetzugang und Laptop oder Smartphone) ist demnach eine wichtige Voraussetzung für die Wahl einer Direktbank.

Fazit: Direktbanken sind meist die kostengünstigere Variante