Kredit alleine oder zu zweit aufnehmen?

Wenn Du heiratest, verändert sich vieles – zum Beispiel auch Deine finanzielle Situation. Die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass man als Ehepaar die Ersparnisse zusammenlegt, um die finanzielle Zukunft gemeinsam zu planen. Wenn Du Dir mit Deinem Partner einen großen Wunsch erfüllen möchtest, zum Beispiel ein eigenes Haus oder ein neues Auto, werdet Ihr euch vermutlich auch gemeinsam um die Finanzierung kümmern.

Doch gibt es eigentlich Unterschiede, wenn man einen Kredit alleine oder zu zweit aufnimmt? Gibt es die Möglichkeit, auch als verheiratete Person einen Kredit alleine aufzunehmen, und wann ist das sinnvoll? Wir klären Dich auf.

Einen Kredit als alleinstehende Person aufnehmen

Ob Du einen Kredit alleine oder gemeinsam mit einem Partner oder einer Partnerin aufnehmen möchtest: Du solltest stets mehrere Angebote für Privatkredite vergleichen. Nur so kannst Du sicher sein, dass Du die besten Kreditkonditionen erhältst.

Wenn Du Dir alleine Gedanken über ein Darlehen machst, ist die Situation besonders knifflig, wenn Du gleichzeitig alleinerziehend bist, denn Alleinerziehende haben es bei der Bewilligung eines Darlehens oft schwerer. Banken befürchten hier ein größeres Risiko, dass die Kreditsumme nicht zurückgezahlt werden kann. Alleinerziehende haben in vielen Fällen das Problem, dass sie nur unflexibel arbeiten können. Schließlich müssen sie sich alleine um ein Kind oder sogar mehrere kümmern. Daher kommt oft nur ein Teilzeitjob in Frage, was aus Sicht der Banken das Ausfallrisiko erhöht.

Der Staat ist sich dieser Problematik bewusst, weshalb es für Alleinerziehende zum Beispiel einen steuerlichen Entlastungsbetrag gibt, der sich abhängig von der Anzahl der Kinder in Deinem Haushalt berechnet. Dieser Betrag wird in der Regel automatisch bei der Steuer berücksichtigt, sodass netto mehr Geld bleibt.

Daneben gibt es für Alleinerziehende die gleichen Fördermöglichkeiten wie für andere Kreditnehmer, etwa von der KfW im Bereich der Baufinanzierung für energieeffizientes Bauen u. v. m. Informiere Dich daher unbedingt, welche staatlichen Förderungen für Dich in Frage kommen.

Allgemeine Tipps, damit es mit der Kreditaufnahme klappt

• Erstelle einen strukturierten Finanzplan, in dem Du Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellst.
• Wenn Du Kinder hast: Lasse das Kindergeld für Deinen Finanzplan außen vor. Das Geld ist für die Versorgung der Kinder gedacht. Der Anspruch darauf endet frühestens mit der Vollendung des 18. Lebensjahres bzw. des 25. Lebensjahres, sofern sich das Kind in Ausbildung oder Studium befindet. Es wird von Kreditgebern nicht als Grundlage der Finanzierung angesehen, allerdings in der Haushaltsrechnung mit angesetzt. Diese Berechnung fasst die Ein- und Ausgaben eines Haushaltes zusammen. Das bedeutet in diesem Fall, dass das Kindergeld gegen die zusätzlichen Lebenshaltungskosten für Deine Kinder aufgerechnet wird.
• Besonders für den Kauf bzw. Bau von Wohneigentum ist vorhandenes Eigenkapital enorm wichtig. Während Paare mindestens 20 Prozent der Kauf-/Bausumme mit Eigenkapital stemmen sollten, empfehlen Experten für Einzelpersonen mindestens 30 Prozent. Ein höheres Eigenkapital fördert gleichzeitig die Chance auf eine Kreditbewilligung und verringert die Ratenhöhe pro Monat. In der Regel ist als alleinstehende Person mit einem einzelnen Gehalt eine monatlich Rate mit niedrigerem Tilgungsanteil leichter zu stemmen. Allerdings stellt es vor allem Singles häufig vor eine große Herausforderung, eine derart hohe Summe als Eigenkapital aufzubringen.

Kredit zu zweit aufnehmen: Vor- und Nachteile

Bei Verheirateten gehen Banken allerdings in der Regel automatisch davon aus, dass sie einen Kredit gemeinsam aufnehmen. Und das ist in den meisten Fällen auch sinnvoll. Langfristige Darlehen wie eine Baufinanzierung oder den Kredit für ein Auto solltest Du über Dich und Deine Partnerin oder Deinen Partner gemeinsam laufen lassen. Die Bank erhält so eine größere Sicherheit und kann Dir bessere Konditionen anbieten, beispielsweise in Form von niedrigeren Zinsen. Im Falle einer Scheidung haften Du und Dein/-e Ex dann zusammen für den gesamten Betrag.

Ein Beispiel: Du hast gemeinsam mit Deiner Partnerin oder Deinem Partner einen Kredit aufgenommen. Ihr habt beide den Vertrag unterschrieben. Die monatliche Rate beträgt 800 Euro.

Nach Eurer Trennung während der Laufzeit zahlt Dein/-e Ex allerdings kein Geld mehr, weshalb sich die Bank an Euch beide als Kreditnehmer wendet. Wenn Dein/-e ehemalige/-r Partner/-in trotz erfolgter Mahnungen immer noch nicht bereit ist, die jeweilige Fälligkeit zu begleichen, darf die Bank den Kredit vollständig kündigen.

Sollten im Streitfall keine Sicherheiten vorhanden sein, besorgt sich die Bank im äußersten Fall sogar einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss. Pfänden darf der Gerichtsvollzieher für die Bank dann als allerletzte Instanz. Pfändbar sind beispielsweise Autos, Immobilien oder Lohn- und Gehaltsabtretungen.

Können auch Unverheiratete einen Kredit zu zweit aufnehmen?

Auch zwei Personen, die nicht miteinander verheiratet sind, können theoretisch gemeinsam einen Kredit aufnehmen. Kreditgeber machen keinen Unterschied, ob der zusätzliche Kreditnehmer Dein Freund, Deine Verwandte oder Dein Lebenspartner ist.

Der große Vorteil, einen Kredit zusammen mit einer anderen Person aufzunehmen: Du verbesserst Deine Chance auf einen Kredit. Die Bank besitzt eine größere Sicherheit, wenn die zweite Person ebenfalls eine gute Bonität aufweist. Denn wenn einer der beiden Kreditnehmer nicht mehr zahlen kann, gibt es ja noch den anderen. Deshalb profitierst Du von besseren Konditionen.

Bessere Kreditkonditionen für Paare

Wenn Du verheiratet bist, solltet Ihr – bis auf wenige Ausnahmefälle – einen Kredit zu zweit aufnehmen. Das geringere Ausfallrisiko für die Bank verschafft Euch bessere Kreditkonditionen.

Davon können Singles in der Regel nur in Ausnahmefällen profitieren. Daher bietet sich für Alleinstehende eher eine Bürgschaft an, falls die eigene Bonität nicht für eine Bewilligung ausreicht.