Deine Möglichkeiten beim Auto-Finanzieren

Sie lachen Dich von großen Werbeplakaten an und locken mit verheißungsvollen Versprechen: Autohändler bzw. deren Finanzierungsangebote. Dein altes Fahrzeug hat seine besten Jahre hinter sich und Du brauchst dringend ein neues Auto, um zur Arbeit zu kommen? Die Suche nach dem richtigen Wagen kann anstrengend sein. Weißt Du, welche Herausforderungen dabei auf Dich zukommen können?

Wie Du sicher sowie ohne versteckte Kosten zu einem eigenen Fahrzeug kommen kannst, geht tatsächlich leichter als gedacht. Dank eines Darlehens kannst Du auch schon mit wenig Eigenkapital ein Auto finanzieren! Wir verraten Dir alle Tricks, damit Du perfekt vorbereitet bist. So steht einem Autokauf nichts mehr im Wege.

Die verschiedenen Arten einer KFZ-Finanzierung

Dank eines Kredits haben auch Menschen ohne großes Eigenkapital die Möglichkeit, jederzeit ein Fahrzeug zu erwerben. Eine Autofinanzierung kannst Du sowohl bei einer Bank als auch bei einem Händler direkt abschließen. Diese unterscheiden sich dabei mehr, als auf den ersten Blick deutlich ist. Daher zeigen wir Dir die Unterschiede und, wo du am meisten Geld sparen kannst.

Klassischer Ratenkredit bei der Bank

Beim Autokredit handelt es sich um eine bestimme Darlehens-Art. Diese Zweckgebundenheit verhilft Dir zu besseren Konditionen als ein einfacher Privatkredit. Das liegt daran, dass Du einen festen Verwendungszweck angibst und das Geld nicht für etwas anderes ausgibst. Das ist sicherer für die Bank. Schließlich kannst Du den Wagen zu Geld machen, falls Du tatsächlich in Zahlungsverzug kommen solltest.

Damit Du das Angebot auch wirklich für Dein Fahrzeug verwendest, kann die Bank das Auto als Sicherheit einfordern. Dabei gibst Du den Fahrzeugbrief bzw. die Zulassungsbescheinigung Teil II dem Kreditinstitut. Während Du Dein Auto finanzierst, gehört es damit der Bank. Alternativ gibt es Anbieter, die lediglich eine Kopie des Kaufvertrags verlangen.

Dabei bleibst Du Eigentümer und hast sogar die Option, Dein finanziertes Auto während der Laufzeit zu verkaufen. Wenn Deine Bank den KFZ-Brief als Sicherheit besitzt, musst Du den Kredit allerdings zurückzahlen, um das Auto zu verkaufen. Wenn das nicht der Fall ist, könntest Du sogar einfach den Kredit weiterhin tilgen. Denn die Bank kann nicht wissen, dass Du das Fahrzeug zwischenzeitlich verkauft hast. Sinnvoll ist das allerdings nur, wenn Du mehr für den Wagen erhältst, als du noch zahlen müsstest, und keine Zinsen beim Darlehen anfallen. Zinsen sind zusätzliche Kosten. Deshalb ist es immer schlauer, das Darlehen direkt mit der Verkaufssumme auszulösen, statt ein verzinstes Autodarlehen weiter zu bezahlen.

Vergleiche einholen

Eine Autofinanzierung zu berechnen ist dank eines Autokredit-Vergleichs bzw. Online-Autokredit-Rechners relativ einfach. Anhand der beiden Möglichkeiten kannst Du den für Dich besten Deal herausfinden. Du bist dir trotzdem unsicher? Dann kannst Du optional auch bei Deiner Hausbank nachfragen, um Dich kostenfrei beraten zu lassen. Doch es muss nicht zwingend Deine Hausbank sein. Es gibt viele weitere Kredit-Institute, die Dir ein gutes Angebot unterbreiten und Dich genauso kompetent beraten können. Vergleichen lohnt sich immer.

Der Ablauf sieht beim Finanzieren des Autos in jedem Fall gleich aus: Erst entscheidest Du dich für einen Anbieter. Dann vereinbarst Du Deine Wunschlaufzeit sowie die Summe, die Du für Dein Traumauto brauchst. Nach Beendigung der Laufzeit gehört das Fahrzeug vollständig Dir und Du kannst frei darüber verfügen.

Kündigungsbedingungen beim Auto finanzieren

Bei der Autofinanzierung kannst Du jederzeit Deinen Kredit kündigen. Das ist sinnvoll, wenn Du zum Beispiel eine Umschuldung auf eine günstigere KFZ-Finanzierung machen möchtest. Oder wenn Du mehr Geld zur Verfügung hast und höhere Raten zahlen kannst. Je schneller Du ein Darlehen abbezahlst, umso besser.
Vorfälligkeitsentschädigungen verlangen nur noch wenige Banken für einen vorzeitige Kündigung. Deshalb hast Du eigentlich immer die Option, Deinen Autokredit vor Ende der Laufzeit zurückzahlen.

Es kann immer mal passieren, dass Du in Verzug kommst, also Deine monatliche Rate nicht zahlen kannst. Wenn dieser Fall eintritt, warte nicht auf eintrudelnde Mahnungen, sondern rede mit Deinem Kreditgeber. Sicherlich kannst Du Dich mit ihm auf eine Umschuldung einigen. Dabei senkt Ihr die monatliche Rate so weit, dass es Dir möglich ist, das Auto weiterhin zu finanzieren. Ansonsten ist der komplette Betrag inklusive Mahngebühren fällig, wenn Du nach mehreren Mahnungen nicht gezahlt hast.

Alternativen beim Händler

Im Gegensatz dazu locken Autohäuser und Händler selbst mit Angeboten.

Unser Tipp: Lies den Vertrag immer kritisch durch. Solche auf den ersten Blick verlockend klingende Angebote können auch weniger positive Konditionen beinhalten. Diese konntest Du ohne kritischen zweiten Blick übersehen. Um einen Vertrag mit niedrigen Zinsen zu erhalten, musst Du eventuell eine hohe Anzahlung bzw. Schlussrate leisten. Oder eine niedrige Monatsrate sorgt im Endeffekt dafür, dass der Gesamtbetrag höher ausfällt. Schließlich verringert sich dadurch die zu verzinsende Summe langsamer. Das macht sich auf Dauer in höheren Gesamtbeträgen bemerkbar.

Klassischerweise gibt es zwei Alternativen:

• 3-Wege-Finanzierung bzw. Ballonfinanzierung
• Leasing

3-Wege- bzw. Ballonfinanzierung

Dieser Kredit läuft in der Regel zwischen zwei bis fünf Jahren und beeindruckt mit relativ niedrigen Monatsraten. Doch diese resultieren meistens aus einer hohen Abschlusssumme, die Du am Ende der Laufzeit zahlen musst.
Obwohl diese Abschlussrate meistens verhältnismäßig teuer ist, bieten Händler keine Anschlussfinanzierung an, wie es bei einer Bank der Fall wäre. Stattdessen gibt es die Option, ein neues Auto zu finanzieren. Dabei kannst Du Dich leicht vom Händler abhängig machen, indem Du in eine Dauerschleife gerätst. So wirst Du immer wieder eine Neuwagen-Finanzierung abschließen.

Eine weitere Möglichkeit ist, dass Du das Fahrzeug nach Ablauf des Darlehens wieder an den Händler zurückgibst. Dadurch entfällt die große Abschlusszahlung. Allerdings hast Du dann keinen fahrbaren Untersatz mehr, für den Du all die Monate vorher fleißig bezahlt hast. Zudem ist so eine Rückgabe mit einigen Vorschriften verbunden:

Das Restwertrisiko

Aufgrund von Gebrauchsspuren sinkt dieser Wert allerdings schnell. Daher prüft der Händler diese bei der Übergabe gründlich. Dazu zählen vor allem kleine Schäden wie Kratzer, die sowohl im Außen- als auch im Innenbereich liegen können.
Das ist einer der häufigsten Streitfälle. Denn die Meinungen zum Zustand des fahrbaren Untersatzes gehen beim Händler und Käufer weit auseinander.
Sollten also Schäden festgestellt werden, kann das Auto Dich nach dem Finanzieren zusätzlich Geld kosten. Damit das Autohaus den Wagen tatsächlich zurücknimmt, musst Du einen bestimmten Betrag an dieses leisten. Die Höhe der Summe richtet sich dabei nach der Schwere der Schäden.

Die Kilometerklausel

Das Kilometerziel vereinbarst Du direkt beim Vertragsabschluss. Allerdings ist dies nicht immer Bestandteil jeden Vertrags. Du beschließt mit dem Händler dabei eine Höchstgrenze an Kilometern. Diesen Wert darfst Du während der Autofinanzierung nicht überschreiten. Je niedriger diese Grenze ausfällt, umso besser die Konditionen, die das Autohaus Dir anbieten kann.

Wenn Du im vereinbarten Zeitraum weniger fährst als angegeben, erhältst Du sogar einen finanziellen Ausgleich. Diesen musst Du allerdings im gegenteiligen Fall ebenfalls leisten. Je nach Angebot liegt jeder zu viel gefahrene Kilometer mehr zwischen 10 und 15 Cent. Deshalb solltest Du genau darauf achten, was in Deinem Vertrag steht.

Viele Anbieter gewähren eine kleine Kulanzspanne, die üblicherweise zwischen 1.000 und 3.000 Kilometer liegt. Das ist nicht sonderlich hoch. Deshalb kannst Du schnell darüber kommen und musst den Betrag entsprechend ausgleichen.

Wo liegen die Vor- und Nachteile eines Ballondarlehens?

Obwohl es einige Regeln gibt, spricht für die 3-Wege Finanzierung die hohe Flexibilität. Erst zum Ende der Laufzeit musst Du entscheiden, was Du mit dem Wagen machen möchtest:

• Du behältst ihn.
• Du tauschst ihn gegen ein anderes Modell ein.
• Du gibst ihn komplett zurück.

Wer beispielsweise alle paar Jahre ein neues Auto finanzieren möchte, um immer das neuste Modell zu fahren, sollte sich dafür entscheiden.
Zudem kannst Du Dir selbst mit einem geringen Startkapital einen eigenen Wagen leisten. Auch wenn eine sehr geringe Anzahlung gleichzeitig eine hohe Schlussrate bedeutet.

Allerdings gelten besonders gut klingende Angebote häufig nur für bestimmte Autotypen oder Ausstattungen. Dies begrenzt Deine Flexibilität eventuell, da Du in der Wahl Deines Traumfahrzeugs beschränkt bist.

Auto finanzieren oder leasen?

Wenn Du ein Auto leasen möchtest, gehört Dir das Fahrzeug zu keinem Zeitpunkt. Stattdessen mietest Du den Wagen und zahlst dafür eine monatliche Rate. Häufig fällt diese trotz gleicher Laufzeit geringer aus als bei anderen Kreditarten.
Nach Ablauf der Vermietung gibt es ähnliche Optionen wie bei der Ballonfinanzierung. Entweder gibst Du Das Auto zurück, kaufst es oder least es weiter.
Gibst Du den Wagen dem Händler wieder, können die gleichen Beschränkungen wie bei der 3-Wege-Finanzierung auftreten und damit auch die gleichen Risiken.

Zudem gibt es während des Leasings zwei Möglichkeiten, die den Service betreffen:

• Du musst das Fahrzeug bei Schäden reparieren und regelmäßig warten lassen. Dies ist mit hohen Kosten verbunden, da häufig nur Vertragswerkstätten diese Arbeiten ausführen dürfen.
• Du kannst einen Servicevertrag abschließen, der Dich aus dieser Verantwortung nimmt. Die Kosten dafür werden jedoch in die Leasingrate einberechnet. Die Monatsrate fällt dann höher aus.

Was spricht für das Leasing?

Am häufigsten entscheiden sich Selbständige für das Auto-Leasing. Der Grund: Du kannst es von der Steuer absetzen, wenn Du es als Firmenwagen mietest. Das heißt konkret, dass Du die monatlichen Leasingraten als Betriebsausgaben geltend machen kannst. Das verringert Dein zu versteuerndes Einkommen.

Kosten der Autofinanzierung

Allgemein gilt bei jeder Form, mit der Du Dein Auto finanzieren kannst: Je höher die Anzahlung, desto niedriger die monatliche Rate.
Die Gesamtsumme fällt bei einer klassischen Ratenfinanzierung bei einer Bank jedoch am günstigsten aus.

Die monatliche Rate ist beim Händler zwar geringer, allerdings ist der Gesamt-Kaufpreis teurer und die zusätzlich hohe Abschlusszahlung ist auf einmal fällig. Dies veranschaulicht ein konkretes Beispiel mit gleichen Konditionen:

Die bezahlten Zinsen liegen beim Ratenkredit bei 1.600 Euro. Bei der 3-Wege-Finanzierung belaufen sich diese hingegen auf 2.310 Euro. Das macht insgesamt einen Unterschied von 710 Euro im direkten Vergleich.

Du kannst auch ein Darlehen bei einer Bank abschließen, um beim Händler den gesamten Betrag bar zu bezahlen. Das hat den Vorteil, dass Autohäuser Barzahlern einen großzügigen Rabatt einräumen. Dieser kann über 20 Prozent liegen, was Dir einen großen finanziellen Vorteil verschafft.
Angenommen, Du möchtest Dir einen Neuwagen für 25.000 Euro anschaffen. Den Kredit hast Du über die Bank aufgenommen, um bar zu bezahlen. Bei einem Rabatt von 20 Prozent zahlst Du im Autohaus über 5.000 Euro weniger. Das entspricht in unserem Rechenbeispiel sogar der kompletten Anzahlung, die Du damit wieder zurückgewonnen hast.

Auto finanzieren: Checkliste

Je nach Lebenslage und Bedürfnissen gibt es viele Möglichkeiten, wie Du Dein Auto finanzieren kannst. Deshalb haben wir zum Schluss die wichtigsten Fragen für Dich zusammengefasst, die Dir bei der Entscheidung helfen sollen.

• Was kann ich mir insgesamt leisten?
• Welche Summe kann ich monatlich entbehren?
• Wie viel Bargeld habe ich für eine Anzahlung?
• Bin ich selbstständig oder angestellt?
• Wie wichtig ist es mir, frei über das Auto zu verfügen?
• Wie sehr achte ich auf einen gepflegten Zustand bzw. auf die Wartung des Wagens?
• Welche Versicherung möchte ich abschließen?
• Wie viel möchte ich mit dem Auto fahren?
• Wie wichtig ist es mir, dass das Auto am Schluss mir gehört?
• Reicht es mir, einen fahrbaren Untersatz zu haben oder möchte ich immer das neuste Modell haben ?